Å refinansiere eksisterende gjeld kan være en gunstig økonomisk løsning for å redusere månedlige utgifter til lån og forbedre privatøkonomien. Her kan du lese mer om hva dette innebærer og hvordan du går fram for å søke om refinansiering uten sikkerhet.
Hvem bør vurdere refinansiering uten sikkerhet?
Hvis du har en del dyre smålån og kredittgjeld kan refinansiering av disse være en god idé. Ved å ta opp et større lån kan du innfri øvrige lån og dermed kutte utgiftene ved hver enkelt låneforpliktelse, som gebyrer og rentekostnader. Slik får du bedre oversikt over din egen økonomiske situasjon. Ved å refinansiere får du lengre nedbetalingstid, færre gebyrer og som oftest gunstigere rente. Å samle gjeld i ett enkelt lån er å anbefale for å forbedre hverdagsøkonomien din.
Refinansiering uten sikkerhet er et økonomisk verktøy som i praksis fungerer som et forbrukslån. Du kan låne inntil 600.000 kroner uten sikkerhet. Merk at dette beløpet vil bli mindre dersom du allerede har usikrede lån fra før. For å kunne ta opp et lån uten sikkerhet må du oppfylle visse krav fra långiver:
- Du må være over 18
- Det kreves norsk bostedsadresse og oppholdstillatelse
- Du må kunne vise til fast inntekt
- Om du har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger vil du ikke få lån
Selv om minimumsalderen for å søke om lån er 18 år, vil mange långivere operere med en høyere aldersgrense. Krav til inntekt kan også variere mellom ulike banker. Om du for eksempel er selvstendig næringsdrivende uten fast inntekt må du kunne vise til dokumentert inntekt over lengre tid. Det kan også stilles andre krav til deg enn om du er fast ansatt. Ellers vil det normalt kreves lønnsslipper og skattemelding som bevis for inntekt.
Hvorfor refinansiere smålån og kreditt?
I Norge er det svært vanlig å ha lån og kreditt. En av de viktigste grunnene til at mange vurderer refinansiering er at man ønsker å redusere kostnadene på eksisterende lån.
Om du for eksempel har flere lån og kredittkort betaler du gebyrer og avgifter på flere låneforpliktelser. I tillegg er rentesatsen på denne typen kortsiktige lån ofte svært høye. Når du refinansierer slettes alle disse ulike forpliktelsene, da den nye långiveren betaler ut gjelden. Gjelden din samles i stedet hos én långiver. Med kun ett lån å forholde deg til får du færre månedlige utgifter og bedre oversikt over økonomien din.
Når du skal refinansiere gjeld er det klokt å ikke ta opp mer i lån enn du behøver for å dekke eksisterende gjeld. Hvis du påtar deg en større låneramme vil du ikke få ned kostnaden, og da virker refinansieringen mot sin hensikt. Hovedpoenget med refinansiering uten sikkerhet er å sørge for å få en romsligere og ryddigere økonomi.
Slik søker du om refinansiering uten sikkerhet
Siden et usikret refinansieringslån er det samme som et forbrukslån er søknadsprosessen den samme. Du søker enkelt på nettet og signerer med BankID. Først vil det likevel lønne seg å gjøre litt forarbeid slik at du sikrer deg den gunstigste avtalen for din personlige økonomi. I den forbindelse bør du ta stilling til følgende faktorer:
- Din egen økonomiske situasjon
- Betalingsevne og gjeldsgrad
- Hvilke lån som bør og ikke bør refinansieres
- Hvor du skal søke om refinansiering
Tips: Se også besterefinansiering.no/refinansiering-uten-sikkerhet/
Skaff deg oversikt over egen økonomi
Det første du bør gjøre når du vurderer å søke om refinansiering uten sikkerhet er å se på din egen økonomiske situasjon. Dette innebærer å sette opp et budsjett over inntekter og utgifter, samt å sjekke gjeldsgraden din. Om du har flere mindre lån og kredittkort kan det være en god idé å sjekke gjeldsregisteret for å sikre at du vet nøyaktig hva du har i gjeld. På registerets hjemmeside kan du logge inn med BankID og enkelt finne de nødvendige opplysningene.
Ved å sette opp inntekts- og utgiftsposter i et budsjett ser du tydeligere hva du bruker penger på. Du kan også se hva du eventuelt har av overskudd etter at regninger er betalt. Her er det viktig å være realistisk. Hvis du allerede har en trang økonomi bør du tenke deg godt om før du tar opp ytterligere lån. Du bør forsikre deg om at det vil lønne seg å refinansiere.
Hvilke lån kan refinansieres?
Det er ikke alle lån det lønner seg å refinansiere. Hvis du for eksempel har studielån og boliglån bør du holde disse utenfor en eventuell refinansiering. Et studielån er et såkalt personlig lån, noe som innebærer at det slettes dersom du skulle falle fra. Det vil si at ingen andre må videreføre denne låneforpliktelsen for deg.
Boliglån bør kun refinansieres hvis du sparer mer enn du må betale i kostnader, for eksempel dersom du bytter bank i forbindelse med refinansieringen. Det kan også være penger å spare på å øke boliglånet framfor å ta opp et helt nytt lån.
Lån som derimot vil være svært gunstige å refinansiere er kredittkortgjeld og forbrukslån, handlekontoer og mindre usikrede lån. Disse har som regel høye renter og kort nedbetalingstid. Dette vil igjen gi høye månedlige utgifter. Du må ikke ha stor gjeld for å refinansiere. Om du for eksempel har kredittkortgjeld med kort nedbetalingstid og høye renter, kan refinansiering uten sikkerhet være et gunstig alternativ for å redusere månedlige utgifter.
Hvor lønner det seg å søke om refinansiering uten sikkerhet?
Det er nærliggende å tenke at det vil være best å søke om et slikt lån i en bank du allerede er kunde i. Da har du et etablert kundeforhold hos en aktør du stoler på, og det kan være enklere å få godkjent en søknad.
Du bør derimot ta med i betraktningen at når banken ikke må konkurrere om å få deg som kunde er du heller ikke garantert markedets gunstigste vilkår for lånet. Med mange aktører som tilbyr refinansieringslån er det gode muligheter for å sikre seg gunstige betingelser. Det vil derfor i de fleste tilfeller lønne seg å søke hos flere låntilbydere og ta deg tid til å sammenligne ulike tilbud.
For å spare tid i søknadsprosessen og sikre de aller beste tilbudene om lån bør du vurdere å søke gjennom en formidlingstjeneste.
Lånemegler
Når du benytter deg av tjenestene til en lånemegler kan du dra nytte av andres ekspertise på lån og låntilbydere, helt gratis. En lånemegler vil hjelpe deg med søknaden og formidle denne til flere banker. Du vil også få god hjelp til å finne akkurat det lånet som passer din økonomi best, og megleren vil kunne forhandle fram bedre vilkår på dine vegne.
Det er ikke alle banker som tilbyr refinansiering uten sikkerhet, og ved å bruke en formidlingstjeneste slipper du å bruke tid på å undersøke markedet før du søker. Lånemegleren vet hvilke banker som mest sannsynlig vil kunne tilby deg lån. Som regel vil du få rask tilbakemelding på søknaden, og kan deretter sette deg ned og sammenligne ulike tilbud.
Tjenesten er helt uforpliktende, og du trenger ikke å takke ja til noen av tilbudene du mottar.
Hva koster refinansiering uten sikkerhet?
Ved å redusere antall kreditorer og ulike gebyrer vil du spare penger i det lange løp, selv om de nøyaktige kostnadene for et refinansieringslån vil være vanskelige å forutsi. Dette får du først et nøyaktig svar på når banken har behandlet søknaden din og kommet med et tilbud om lån.
Kostnaden på et refinansieringslån vil bestemmes ut fra faktorer som størrelsen på lånet, nedbetalingstid, rentenivå, termingebyr og etableringsgebyr. Det er verdt å merke seg at etableringsgebyret er fradragsberettiget. Dette vil du kunne dra nytte av ved neste skatteoppgjør.
Tips: Se også Rogalandsparebank.no for refinansiering uten sikkerhet.
Kostnaden avhenger av rentesatsen
Faktorer du bør se ekstra nøye på når du sammenligner eventuelle tilbud om lån er blant annet nedbetalingstid og rentesatser. Husk å sjekke den effektive renten spesielt. Banker reklamerer gjerne med nominell rente, men den effektive renten inkluderer alle omkostninger og gir deg den reelle kostnaden på lånet.
Renten vil variere mellom ulike långivere, og vil dessuten settes individuelt basert på dine økonomiske forutsetninger. Jo bedre og mer stabil økonomi du har, desto gunstigere vilkår og betingelser vil du kunne få på lånet ditt. Dette vil igjen avgjøres med utgangspunkt i kredittvurderingen alle långivere er lovpålagt å gjennomføre.
Kredittvurdering
I henhold til utlånsforskriften må låntilbydere foreta en sjekk av lånsøkeres økonomiske situasjon. Opplysninger hentes i hovedsak inn digitalt, fra gjeldsregisteret og kredittopplysningsbyråer. Slik skaffer banken seg oversikt over hva du eventuelt har i gjeld, samt om du har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Har du betalingsanmerkning vil det bli vanskelig å få innvilget lån i vanlig bank. Det finnes enkelte spesialbanker du kan henvende deg til i slike tilfeller, men det beste vil være å betale ned utestående krav før du søker. Når pengene er tilbakebetalt vil anmerkninger bli slettet og ikke lenger ha en negativ innvirkning på økonomien din.
For å bedre utslaget av kredittvurderingen kan du forsøke å betale ned så mye gjeld som mulig før du søker. Det kan også lønne seg å avslutte kredittkort, da selv ubenyttet kreditt vil bli regnet som gjeld. Sørg også for at eventuelle regninger betales innen forfall.
Fordeler med usikret refinansieringslån
Som med alle lån følger det både fordeler og ulemper med et usikret refinansieringslån. Mange velger å låne uten sikkerhet fordi et slikt forbrukslån er fleksibelt. Man trenger ikke å oppgi hva man ønsker å bruke pengene på, og står helt fritt til å disponere lånet etter eget ønske.
Blant godene ved slike lån er lavere rente og bedre betingelser, samt en nedbetalingsplan som sørger for en kontrollert tilbakebetaling. Med et forbrukslån som dette kan du også foreta større innbetalinger når du har mulighet til det. Slik kan du betale ned på gjelden raskere. Det vil heller ikke være straffegebyr ved for tidlig innfrielse av lånet, slik det kan være på en del andre lån.
Refinansiering vil absolutt lønne seg dersom du per i dag har flere gjeldsforpliktelser. Med mer effektiv nedbetaling blir det enklere å holde oversikt over utgifter til gjeld, og dermed lettere å spare. Pengene du sparer kan du benytte til å betale ned større avdrag på det nye lånet, og slik bli raskere gjeldfri.
Ulemper med usikrede lån
En ulempe ved refinansiering uten sikkerhet er derimot at forbrukslån er dyre. Renten blir høy fordi långiver tar en risiko ved å låne deg penger uten å stille krav om sikkerhet for pengene. Det vil derfor bli mer kostbart enn et sikret lån eller et lån der du bidrar med egenkapital.
Et usikret lån innebærer også en risiko for deg som tar opp lånet. Du må derfor være helt sikker på at du vil klare å betjene nedbetalingen av beløpet du søker om. Dette fordrer at du har en sikker og stabil inntekt. Du bør derfor vurdere å skaffe livsforsikring som dekker deg i tilfelle uforutsett inntektstap på grunn av for eksempel sykdom. Da er du sikret hjelp til å betale ned på lån selv om inntekten midlertidig reduseres eller bortfaller.
Når lønner det seg å refinansiere?
Hvis du har mye gjeld og sliter med å tilbakebetale denne bør du vurdere refinansiering. Mange har erfart at det er fort gjort å havne i en situasjon der gjelden tårner seg opp, og dette kan føre til omfattende økonomiske problemer. Det samme gjelder dersom du skulle oppleve å bli langvarig syk eller miste jobben, eller hvis kostnadene dine av en eller annen grunn skulle stige.
På den annen side kan det også være positive årsaker til at man bør vurdere refinansiering av gjeld. Hvis du for eksempel har gått opp i stilling på jobben eller fått lønnsøkning kan dette innvirke gunstig på både økonomien din og en låneavtale. Både høyere inntekt og eventuell tilbakebetaling av eksisterende gjeld kan gi bedre vilkår på et nytt lån.
En annen faktor som kan spille inn er at det sliter på helsen å ha trang økonomi over lang tid. Det er vanskelig å ikke kunne unne seg en ferie eller et restaurantbesøk uten at det går utover evnen til å betale regninger. Å redusere månedlige utgifter til nedbetaling av gjeld ved å refinansiere lån vil slik sett kunne bedre livskvaliteten.
Refinansiere med betalingsanmerkning
Dersom du har aktive inkassokrav eller betalingsanmerkninger kan det bli vanskeligere å få innvilget lån. De fleste långivere vil kreve sikkerhet for lån i slike tilfeller. Det finnes derimot et fåtall spesialbanker som kan tilby såkalte omstartslån til deg som befinner deg i økonomisk uføre. En slik bank spesialiserer seg på å gi lån til nettopp personer som er i en vanskelig økonomisk situasjon.
For å få omstartslån må du stille med sikkerhet i bolig eller andre eiendeler. Om du ikke har egen eiendom kan du vurdere å søke med medlåntaker eller kausjonist. Personen som stiller som kausjonist eller medlåntaker stiller da med sikkerhet, eksempelvis i egen bolig.
Dette er en økonomisk løsning som kan være eneste mulighet dersom du har stor gjeld og ikke har mulighet til å stille med sikkerhet for et lån selv. Alternativt kan du prøve å betale ned kravet før du søker om refinansiering uten sikkerhet.
Refinansiere med lav inntekt
Det er mulig å ta opp lån selv med lav inntekt, men det kan bli vanskelig å få refinansiering uten sikkerhet. Igjen vil du ha bedre muligheter til å få innvilget lån, samt få et større lånebeløp, dersom du kan få noen til å søke sammen med deg. Medlåntakeren bør da ha god inntekt og kredittverdighet.
En medlåntaker er vanligvis en partner, god venn eller et familiemedlem. Å søke sammen med noen vil både styrke søknaden og forbedre betalingsevnen i bankens vurdering. Det er derimot viktig å sette opp en avtale mellom partene. Dette i tilfelle tvister skulle oppstå eller du ikke skulle klare å betale de månedlige avdragene.
Selv om du med en medlåntaker kan søke om et høyere beløp er det lurt å huske på at det er du selv som skal betale tilbake pengene. Den andre parten er juridisk ansvarlig for lånet sammen med deg, men i utgangspunktet er det ditt lån og ditt økonomiske ansvar.
Beløpsgrense for refinansiering uten sikkerhet
Hvor mye du kan ta opp i refinansieringslån vil avhenge av flere faktorer, som blant annet gjeldsgrad, betalingsevne og eventuell egenkapital.
I Norge er det regler for hvor mye du kan ha i totalt lån, og det maksimale beløpet du kan ha i usikret gjeld er 600 000 kroner. Dette betyr ikke nødvendigvis at du vil bli innvilget et så stort lånebeløp, og mange banker vil kreve sikkerhet for et såpass høyt beløp. Om du har svært god kredittverdighet og kan vise til høy inntekt er det derimot ikke umulig å få innvilget et stort usikret lånebeløp.
Dersom du vurderer refinansiering for å samle andre usikrede lån har du sannsynligvis allerede et betydelig beløp i gjeld. Den potensielle tilgjengelige lånesummen vil dermed reduserer tilsvarende. I tillegg kan du ikke ha samlet gjeld som overstiger fem ganger årsinntekten din. Det er derfor vesentlig at du har klart for deg hva du har i gjeld før du legger inn søknad om refinansiering uten sikkerhet.
Lånekalkulator
Hvis du lurer på hvor mye du kan ta opp i lån og hva lånet vil koste deg, kan du benytte deg av en lånekalkulator på nettet. Her legger du enkelt inn detaljer som ønsket lånebeløp og nedbetalingstid, og mottar et overslag over månedlige og totale kostnader. En lånekalkulator kan ikke gi deg et nøyaktig svar, men kan gi et estimat som kan være til god hjelp når du skal søke om refinansiering uten sikkerhet.
Behandlingstid for søknad om refinansiering
Med en digital og i stor grad automatisert søknadsprosess går det normalt raskt både å søke om lån o
g få tilbakemelding. Behandlingstiden vil avhenge av ulike faktorer. Dersom det for eksempel er forhold ved søknaden eller økonomien din som krever manuell gjennomgang, vil det ta lengre tid før du får svar.
Om du søker gjennom en lånemegler og har en god kredittverdighet med stabil inntekt, kan du få tilbud om lån nærmest på minuttet. Pengene vil derimot ikke bli utbetalt like fort. Dette vil avhenge noe av søketidspunktet og av banken, men vanligvis tar det minst to eller tre virkedager å få alt på plass.
Det er viktig å ikke forhaste seg, men bruke god tid på sammenligning av tilbud før du slår til. Slik sikrer du deg det beste lånet for din økonomi.
Nedbetalingstid
For forbrukslån er det normalt en nedbetalingstid på inntil fem år. Du kan alltid betale ned raskere om du ønsker og er i stand til det. Dersom du derimot ønsker en lengre periode for tilbakebetaling kan det være verdt å ta en samtale med en kunderådgiver i banken du søker lån hos. Mange långivere vil være behjelpelige med å justere perioden etter din økonomi og situasjon.
Oppsummering
- Hvis du har mye usikret lån med høye renter kan det lønne seg å refinansiere gjelden. Om du ikke eier egen bolig kan du refinansiere uten sikkerhet.
- Refinansiering uten sikkerhet innebærer å ta opp et forbrukslån for å samle annen gjeld under ett. Slik reduserer du gebyrer og månedlige avdrag, og kan samtidig få lengre nedbetalingstid og lavere rente.
- Det er enkelt å søke om refinansiering uten sikkerhet. Prosessen er digital og automatisert, og kan utføres av deg selv eller en lånemegler.
- Husk at det alltid vil lønne seg å sammenligne tilbydere av lån, samt lånetilbud, slik at du sikrer det beste lånet for din økonomi.
- Se alltid på den effektive renten, som inkluderer alle omkostninger ved lånet. Nominell rente er ikke den reelle prisen på lånet.
- Du bør sørge for å refinansiere før økonomien din kommer ut av kontroll. Med betalingsanmerkning kan det bli vanskelig å få innvilget lån.