Har du først fått en betalingsanmerkning blir alt relatert til økonomi vanskeligere. Du vil ikke få innvilget lån, får problemer med å starte abonnement på mobil og internett, og blir generelt sett økonomisk låst. Men, det finnes muligheter for å få ordnet på økonomien med refinansiering.
Hva er refinansiering
Når du søker om å refinansiere søker du om et nytt lån for å nedbetale annen gjeld. Formålet med å refinansiere er å få lavere kostnader knyttet til gjeld, og en mer ryddig økonomi. Refinansiering brukes for eksempel til å samle flere kreditter og forbrukslån i et større lån. Hvis du søker om å flytte et eksisterende lån fra en bank til en annen er dette også en form for refinansiering.
Vi skiller mellom to ulike metoder for å refinansiere, med eller uten sikkerhet. Når du refinansierer uten sikkerhet tar du opp et forbrukslån med refinansiering som formål. Lånet brukes da til å nedbetale alle andre krav, og du får et usikret lån å forholde deg til. Et slikt lån kan kun brukes til å refinansiere gjeld uten sikkerhet. Når du refinansierer med sikkerhet kan du enten øke boliglånet eller søke om lån med sikkerhet i boligen. Denne typen refinansiering kan brukes på alle typer gjeld, og er også tilgjengelig for personer med betalingsanmerkninger.
Tips: Se også 7 grunner til å refinansiere.
Refinansiering med sikkerhet
Når du har betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker kan du kun søke om refinansiering med sikkerhet. Dette er det ikke alle banker som tilbyr, og du må belage deg på en nisjebank som har spesialisert seg på lån med betalingsanmerkning. Det du derimot må være forberedt på er:
- Bankene vil kreve at du flytter boliglånet til dem
- Rentene er høyere siden tilbyder tar en høyere risiko
- Lånet kan ikke overstige 80 % av boligens verdi
- Kan være krav om primærbolig som sikkerhet
Når du søker om å refinansiere med sikkerhet er det viktig å velge riktig bank. Å søke hos en bank du vet du får avslag hos er bortkastet tid. Så, finn de bankene som tilbyr lån med betalingsanmerkning og søk hos dem. Det er lønnsomt å søke hos flere enn en tilbyder. Dette øker sjansene dine for å få innvilget lånet, samtidig får du muligheten til å sammenligne og velge det lånet som har de beste vilkårene.
Når du har betalt ut kravene og fått slettet anmerkningene er økonomien din friskmeldt. Du kan da søke om et ordinert boliglån med bedre vilkår og betingelser, og få lavere kostnader knyttet til gjelden.
Refinansiering med kausjonist
Hvis du ikke selv eier en bolig kan du søke om å refinansiere med en kausjonist. Kausjonisten stiller sin bolig til disposisjon, og banken tar pant i denne boligen. Hvis du som låntaker ikke betaler lånet er det kausjonisten som blir ansvarlig. Dette medfører en viss risiko for vedkommende, så sørg for å ha en god dialog og vit at du kan betjene lånet før du ber familiemedlem eller en venn stille som kausjonist.
Hvis din eneste mulighet for å bli kvitt betalingsanmerkninger er å søke om lån med kausjonist er det viktig at lånet går uavkortet til å slette kravene og anmerkningene. Når de er slettet kan du søke om vanlig refinansiering uten sikkerhet og få betalt ut lånet med kausjonist. Rentene er noe høyere på lån uten sikkerhet, samtidig stiller du ikke andres eiendom som sikkerhet, noe som gir mindre risiko for både deg og kausjonisten.
Tips: Les også refinansiering uten sikkerhet i denne artikkelen.
Viktig å huske på
Har du fått betalingsanmerkning er det viktig å rydde opp i økonomien. Når kravene er betalt og anmerkningene slettet er det viktig å ikke gå i samme felle en gang til. Sett opp et budsjett som viser tydelig inntekter og utgifter, og forhold deg til dette. Kan du nedbetale mer på lånet, gjør det. Det gir deg lavere kostnader og du blir gjeldfri fortere.