Når du søker om refinansiering kan du gjøre dette på forskjellige måter. Har du et boliglån kan du refinansiere det og låne opp mot boligens verdi. Dette er også en mulighet hvis du refinansierer med sikkerhet i boligen uten boliglån. Et tredje alternativ er å refinansiere uten sikkerhet, med et refinansieringslån. Hvor mye du kan låne avhenger av hvilket alternativ du benytter deg av.
Definisjonen av refinansiering
Når du refinansierer tar du opp et nytt lån for å betale ned et annet lån. Du kan også refinansiere og få økt lån for å betale for noe annet, for eksempel en bil eller oppussing av boligen. Målet mer å refinansiere gjeld er å få bedre vilkår, som lavere rente og kortere nedbetalingstid. Det er enkelt forklart en metode for å få samlet lån og kreditter, få bedre vilkår og oppnå en bedre økonomisk hverdag.
Fordeler med refinansiering
- Muligheten til å spare mye penger
- Bedre oversikt over gjeld og nedbetaling
- Tilbud om bedre vilkår knyttet til renter og gebyrer
- Få forlenget nedbetalingstiden
- Bli raskere gjeldfri ved å korte ned nedbetalingstiden
Grunnen at at du kan oppleve gode fordeler med refinansiering av gjeld er regler rundt refinansiering som bankene må forholde seg til. Når du søker om refinansiering kan ikke bankene tilby en dårligere avtale enn det du har med dagens løsning. Med andre ord kan ikke bankene tilby en dårligere rente eller høyere totalbeløp enn det du ville betalt med den løsningen du har i dag.
Lånebeløp til refinansiering
Hvor mye du kan låne til refinansiering avhenger av flere faktorer. Blant annet vurderes din egne årlige inntekt, hvor mye gjeld du har fra før, og hvilken type refinansiering du søker om.
Boliglån og refinansiering med sikkerhet
Søker du om å refinansiere boliglånet kan du låne opptil 85 % av verdien på boligen. Ønsker du å øke dette lånet vil størrelsen på boliglånet også kunne påvirke. Lånet kan heller ikke utgjøre mer enn fem ganger din årlige inntekt. Grensen på 85 % gjelder også hvis du ikke har boliglån og ønsker å refinansiere med sikkerhet i boligen.
For å gjøre det enklere legger vi ved to priseksempler:
Eksempel 1: Boligen din har en verdi på 3,5 millioner kroner. Du kan med andre ord låne inntil 2,9 millioner kroner. Har du 2,5 millioner igjen å betale på boliglånet kan du øke dette med kun 400 000 kroner. Hvis dette er det eneste lånet du har må din husholdning ha en årlig inntekt på minst 580 000 kroner i året.
Eksempel 2: Boligen har en verdi på 2 millioner kroner. Med denne verdien kan du låne inntil 1,7 millioner kroner. Har du betalt ned boliglånet kan du låne inntil 1,7 millioner kroner til refinansiering av gjeld. Har du i tillegg et studielån på 300 000 kroner må du ha en årlig inntekt på minst 400 000 kroner for å kunne få innvilget dette.
Refinansieringslån uten sikkerhet
Hvor mye du kan refinansiere med et refinansieringslån avhenger i stor grad av hvilken bank du søker refinansiering hos. Den høyeste beløpsgrensen på markedet er 600 000 kroner, som kun tilbys av én bank. De resterende lånetilbyderne på markedet varierer mellom å låne ut fra 250 000 til 500 000 kroner til refinansiering.
I tillegg til dette beløpet reserverer også flere banker seg mot å refinansiere for mer enn du har behov for. Du kan med andre ord ikke søke om refinansiering og økt lån samtidig. Så har du 200 000 kroner i smålån og kreditter du ønsker å refinansiere, er det dette beløpet du kan søke om.
Hvem kan søke om refinansiering
I teorien kan alle som har lån søke om refinansiering. Du må imidlertid imøtekomme et sett med kriterier som er satt av de ulike bankene og av lovverket.
- Aldersgrense: For å kunne ta opp gjeld i Norge må du være minst 18 år gammel. Søker du derimot om lån uten sikkerhet vil du møte på høyere aldersgrenser. Denne vil variere mellom 20 og 25 år, hvor 23 år er en gjenganger.
- Inntekt: For å kunne søke om lån må du møte bankenes krav til årlig inntekt. For lån uten sikkerhet ligger denne et sted mellom 100 000 og 250 000 kroner. I tillegg kan du ikke låne mer enn fem ganger din årlige inntekt, og ha en inntekt som tåler en renteøkning på opptil 5 %.
- Bosted: Du må ha registrert bosted i Norge og ha bodd i landet de siste tre årene, minst.
- Folkeregisteret: For å få innvilget lån må du helst være registrert i folkeregisteret. Hvis du ikke er registrert kan du likevel få lån hvis du har arbeidet i og skattet til Norge de siste tre årene.
- Betalingsanmerkning: Har du betalingsanmerkning eller pågående inkasso vil du ikke kunne få innvilget lån uten sikkerhet. Hvis du eier bolig eller kan stille med kausjonist, kan du få innvilget refinansiering med sikkerhet i bolig.
Hvordan søke om refinansiering?
Når du skal søke om refinansiering er det verdt å undersøke markedet slik at du får det beste tilbudet. En måte å gjøre dette på er å benytte deg av en låneportal. Her kan du finne oversikt over lånetilbud både med og uten sikkerhet. Du kan også søke om refinansieringslån uten sikkerhet gjennom en lånemegler.
Lånemegler
Hos lånemegler kan du søke om refinansieringslån fra flere banker ved å sende inn én enkel søknad. Megleren vil sende denne lånesøknaden til alle sine samarbeidspartnere. Ved å gjøre dette øker du sjansene for å få innvilget lånet, siden søknaden behandles av flere banker. En av fordelene med denne metoden er at du kan innhente flere tilbud og sammenligne disse før du inngår en avtale. Når du skal søke om refinansiering kan ikke bankene innvilge en låneavtale med mindre vilkårene er bedre enn dagens avtale. Det er likevel verdt å sammenligne lånetilbud slik at du kan finne det beste tilbudet som passer din økonomi og dine behov.
Låneportal
Hos en låneportal kan du få en oversikt over lånetilbud som passer dine kriterier knyttet til lånebeløp, nedbetalingstid og din alder. Du kan bruke en låneportal for å finne lån til refinansiering og boliglån. Ved å bruke en portal kan du sammenligne lånetilbud før du søker om det. Husk at summene du ser her er et estimat, og ikke et faktisk tilbud. Du kan oppleve å få et bedre, men også dårligere tilbud enn estimert av låneportalen.
Tips: Se også refinansiering uten sikkerhet her.
Nettbanken
Hvis du er fornøyd med vilkårene du har i din bank kan du søke om å refinansiere boliglånet i nettbanken. Du søker da om å endre boliglånet i banken du har lånet i. Du kan også søke om refinansieringslån i nettbanken hos banker som tilbyr dette låneproduktet. Søknaden du sender inn er den samme som hos låneportal og lånemegler. Søknaden vil bli behandlet hos denne ene banken, og du kan få svar relativt raskt. Du kan også søke om lån i nettbanken hos andre banker hvis du ønsker det.
Refinansiering av gjeld
Hvor mye du kan låne til refinansiering avhenger av hvor mye du har behov for, hvilke lån du refinansierer med og om du eier bolig fra før. Hvis du kan refinansiere med sikkerhet og har mindre boliglån, kan du låne mer sammenlignet med blant annet refinansieringslån.
Hva som vil være mest lønnsomt for refinansiering av gjeld avhenger av hvor raskt du kan nedbetale lånet. Smålån og kreditter som kan nedbetales i løpet av fem år kan refinansieres med et usikkert refinansieringslån. Har du behov for lengre nedbetalingstid kan du søke om å refinansiere med boliglånet.